ENCIK HARTANAH

Friday, January 18, 2013

Faktor-faktor mempengaruhi kadar faedah

12:41 PM Tips

Ramai pemilik rumah kurang faham kenapa mereka tidak layak mendapat kadar faedah yang minima seperti yang diiklankan oleh institusi kewangan. Hakikatnya, kadar faedah ditentukan juga oleh faktor-faktor peminjam.

Antara faktor tersebut adalah:

Skor Kredit (Credit Rating)

Laporan kredit anda mempunyai pengaruh yang besar ke atas kadar faedah. Sekiranya laporan kredit anda sangat baik yakni anda bayar kad kredit dan hutang-hutang lain mengikut masa, ansuran bulanan hutang anda rendah berbanding dengan gaji anda, institusi kewangan akan yakin anda tidak akan menghadapi masalah untuk membayar ansuran bulanan. Jadi mereka akan menawarkan pinjamam dengan kadar faedah rendah.

Jenis Hartanah.

Kadar faedah juga bergantung kepada jenis hartanah yang anda ingin beli. Secara umum, anda akan dikenakan interest yang lebih tinggi sekiranya anda membeli rumah kedua atau sekiranya anda bertujuan menyewa hartanah tersebut selepas membeli.

Tempoh Pinjaman.

Kadar interest juga lebih tinggi sekiranya anda meminjam untuk tempoh yang lebih singkat. Contoh kadar faedah biasanya lebih tinggi untuk pinjaman 15 tahun berbanding pinjaman 30 tahun.

Jumlah Pinjaman.

Secara umum, jumlah pinjaman yang lebih tinggi amaunnya, lebih tinggi kadar faedah.

Nisbah pinjaman : nilai rumah.

Kadar pinjaman : nilai rumah dikira dengan jumlah pinjaman yang dipohon bahagi dengan nilai rumah. Semakin tinggi nisbah tersebut semakin tinggi kadar faedah. Ini bermakna sekiranya down payment anda kurang dan jumlah pinjaman tinggi, maka lebih tinggi interest.

Lokasi.

Kadar faedah berlainan mengikut lokasi hartanah yang anda beli. Sesetengah lokasi yang dijangka akan mengalami perkembangan ekonomi dan infrastruktur akan menaikkan nilai rumah anda. Biasanya kadar faedah yang dikenakan oleh bank rendah dalam kes tersebut.

Cara setiap bank akan menilaikan faktor-faktor tersebut secara berlainan, jadi kadar faedah mungkin berlainan mengikut bank. Anda dinasihatkan untuk mendapat quotation daripada beberapa institusi kewangan sebelum membuat keputusan.

Sebab-sebab untuk refinance rumah

12:37 PM Tips

Terdapat banyak sebab mengapa pemilik rumah membuat keputusan untuk refinance. Antara sebab-sebab utama adalah;

Jimat Interest dan Duit

Oleh kerana amaun pinjaman yang terlibat besar dan tempoh pinjaman lama, penjimatan dua atau tiga peratus interest akan membawa kepada penjimatan wang yang banyak kepada peminjam. Sekiranya anda sekarang sedang membayar hutang pinjaman yang kadar faedahnya tinggi, maka anda perlu mempertimbang sama ada untuk refinance khasnya apabila kadar pinjaman perumahan rendah.

Menurunkan Ansuran Bulanan

Sekiranya anda dapat membuat refinance dengan pinjaman kadar faedah yang rendah, anda boleh mengurangkan ansuran bulanan. Ataupun anda boleh memilih untuk mengekalkan jumlah ansuran pinjaman setiap bulan tetapi memendekkan tempoh pinjaman.

Mengambil Kesempatan Skor Kredit Yang Lebih Baik

Walaupun dalam situasi kadar interest BLR masih tinggi, anda masih boleh refinance dengan kadar interest yang rendah. Ini kerana kemungkinan skor kredit anda bertambah baik sejak anda mendapat pinjaman dulu.

Membiayai Kos Pendidikan Anak-Anak

Apabila nilai rumah anda naik dan baki pinjaman anda telah berturun selepas bertahun-tahun membayar ansuran bulanan, ekuiti anda akan bertambah. Ekuti merujuk kepada bahagian nilai rumah anda yang dimiliki anda selepas membayar semua pinjaman perumahan. Akan tetapi ekuiti anda perlu ditukar kepada tunai sebelum ianya dapat digunakan. Cash-out refinance merupakan cara pemilik rumah boleh “menukar” ekuiti kepada tunai. Tunai tersebut boleh digunakan untuk pelbagai tujuan seperti membiayai kos pembelajaran anak-anak.

Membayar Hutang Kadar Faedah Tinggi

Salah satu penggunaan Cash Out Refinance adalah untuk tujuan menstruktur kembali hutang-hutang anda. Ini kerana pinjaman perumahan merupakan cara yang baik untuk membayar hutang-hutang lain yang interest tinggi seperti kad kredit. Kadar faedah untuk refinance adalah lebih rendah daripada pinjaman peribadi dan pinjaman lain. Setelah membayar hutang-hutang lain, anda hanya ada satu hutang sahaja iaitu hutang pinjaman perumahan. Oleh itu proses ini juga digelar debt consolidation (penggabungan semua hutang kepada satu hutang).

Tips sebelum membuat cash out refinance rumah

12:33 PM Tips

Setelah bertahun-tahun membayar ansuran pinjaman perumahan, maka baki hutang anda semakin berkurang. Sekiranya nilai rumah anda (harga pasaran terkini) melebihi baki hutang maka anda dikatakan mempunyai ekuiti iaitu perbezaan nilai harga rumah dengan baki hutang anda. Ekuiti anda akan bertambah lebih tinggi lagi sekiranya harga pasaran rumah anda naik. Walaubagaimanapun, ramai pemilik rumah tidak tahu cara untuk menggunakan ekuiti tersebut.

Sebenarnya ekuiti rumah anda boleh digunakan untuk pelbagai tujuan. Cara untuk menggunakan asset anda adalah dengan cash out refinance di mana anda mendapat pinjaman baru dan menggunakan rumah anda sebagai cagaran. Kadar faedahnya sama seperti lebih rendah berbanding dengan pinjaman peribadi.

Duit daripada cash out refinancing boleh digunakan untuk pelbagai tujuan:

menjelaskan hutang-hutang anda yang berfaedah tinggi seperti kad kredit
mengubahsuai rumah dan sekaligus menaikkan lagi nilai rumah anda
membiayai kos pendidikan anak-anak
membayar bil perubatan dan rawatan hospital

Berikut adalah beberapa tip yang penting semasa mendapat pinjaman perumahan ekuiti:

Berjumpa dengan Beberapa Pegawai Bank

Setiap bank mempunyai kadar faedah dan syarat-syarat yang berlainan. Jadi dengan mengambil masa untuk membuat kajian dan perbandingan, anda mungkin dapat berjimat faedah berpuluh-puluh ribu ringgit. Tempat yang paling mudah untuk mendapat maklumat adalah melalui internet di mana anda boleh mendapat maklumat dengan cepat daripada beberapa peminjam. Pengetahuan daripada kajian anda boleh dijadikan panduan apabila anda berjumpa dan berunding dengan pegawai bank. Ataupun, satu cara lain adalah mendapat bantuan daripada penasihat pinjaman perumahan yang mewakili banyak bank.

Membuat Pilihan yang Bijak

Sebelum anda meminjam dengan menggunakan ekuiti rumah, anda perlu tahu tentang risiko pinjaman tersebut. Ini kerana sekiranya anda tidak dapat membayar balik hutang anda, bank akan melelong rumah anda untuk mendapat balik hutang mereka! Jadi sebelum membuat keputusan, anda perlu yakin dapat membuat pembayaran ansuran bulanan yang ditetapkan. Peminjam tidak digalakkan untuk meminjam atas ekuiti rumah untuk tujuan seperti pelancongan dan pembelian asset yang tidak diperlukan seperti kereta mewah dan sebagainya. Menggunakan dana tersebut untuk tujuan perniagaan pun ada risikonya. Sekiranya anda gagal dalam perniagaan, rumah anda akan dilelong.

Laporan Kredit Kewangan Anda (Credit Rating)

Sebelum anda meminjam, anda perlu periksa credit rating anda. Sekiranya credit rating anda tidak beberapa baik, anda dinasihatkan memperbaiki credit rating dulu sebelum memohon supaya kadar faedah anda rendah.